אחת הבעיות הגדולות היא הגדלת המשכנתא כדי לסגור הלוואות והתחייבויות כספיות. המשכנתא נקראת משכנתא לכל מטרה, כאשר המטרה של הכסף היא לא לקנות דירה אלא לסגור חובות והלוואות. הכסף לא הולך למוכרים של הבית אלא הולך ישירות אליכם, כדי לסגור את כל ההתחייבויות.

אז מה בעצם הקריטריונים לקבלת משכנתא לסגירת חובות והלוואות? בואו נדבר על זה:

עד חמישים אחוז משווי הבית שלכם- הבעיה הגדולה ביותר היא שלא ניתן לעבור את ה50 אחוז משווי הנכס. כלומר אם הבית שלכם שווה למשל 2 מיליון שקלים, גובה המשכנתא הנוכחית שלכם היא למשל 700 אלף שקלים, זה אומר שאתם יכולים לקחת עוד 300 אלף שקלים על מנת לסגור חובות, הלוואות וכל שאר הדברים.

בשום פנים ואופן לא ניתן לעבור את ה50 אחוז משווי הבית, כאשר השווי של הבית נקבע על פי הערכת שמאי של הבנק ולא מה שאתם חושבים לעצמכם. זה מאוד חשוב לציין כי בדרך כלל השמאי מעריך את השווי של הבית יותר נמוך ממה שאתם מעריכים. שימו לב שהחובות שרוצים לסגור, לא יכולים להיות מעבר לאותם 50 אחוז, אחרת זה לא יאושר.

התנהלות המשכנתא הראשונה:

כאשר מבקשים משכנתא לכיסוי חובות, הדבר הראשון שהבנק מבקש הוא מסמך שנקרא התנהלות משכנתא, כלומר לראות איך היו תשלומי המשכנתא בשנתיים האחרונות. זה ככל הנראה המסמך החשוב ביותר שיש, המטרה היא לראות האם שילמתם את המשכנתא בצורה סדירה בשנים האחרונות. כמובן שאם התשלומים היו תקינים, זה מעולה. אם היו בעיות עם התשלומים זה ככל הנראה בעיה ענקית שתפריע לקבלת המשכנתא הנוספת.

בדיקות נוספות הן כמובן עובר ושב של שלושה חודשים כדי לראות איך מתנהל החשבון. כלומר, לבנק אין בעיה עם זה שיש לכם הלוואות בחשבון, הרי לצורך כך נועדה המשכנתא. אבל יש בעיה גדולה מאוד עם זה שאתם לא עומדים בתשלומים. אם יש פיגורים בהלוואות, צ'קים חוזרים, הוראות קבע שלא שולמו ובעיות אחרות, כל זה סיבות לפסילת המשכנתא.

הכנסות מתאימות:

יש כאן נקודה חשובה שצריך לדבר עליה. כאשר רוצים לקחת משכנתא לצורך רכישת דירה, הבנקים רוצים לסייע. הבנקים כמדיניות רוצים לעזור לאנשים לקנות בתים. לעומת זאת כאשר מגישים בקשה למשכנתא לכל מטרה, הבנקים חושדים מאוד באנשים ולא ממש רוצים לאשר את זה.

לכן כאשר מבקשים משכנתא לסגירת הלוואות, צריכים להראות הכנסות שהן מעבר לממוצע. דוגמה: מכירים את חוק השליש? כלומר ההכנסה הפנויה אמורה להיות גבוהה יותר פי שלוש מגובה תשלום המשכנתא.

כאשר לוקחים משכנתא ראשונה, התשלום החודשי הוא נניח 4000 שקלים בחודש, מספיק להראות הכנסה של 12,000 אלף שקלים. עכשיו אם לוקחים משכנתא של עוד 1000 שקלים בחודש, צריכים להראות הכנסות של 15,000 בחודש כדי לקבל את המשכנתא.

נקודה חשובה בנוגע להכנסות:

אני נתקל בהרבה מאוד מצבים שבהם אנשים לקחו משכנתא לפני 15 שנה, כאשר הדרישות היו מינימליות ועכשיו רוצים לקחת עוד סכום ונתקלים בדרישות חמורות הרבה יותר מבחינת הכנסות. משכורות צריכות להיות מופקדות בצורה מסודרת בחשבון, הכנסות עצמאי צריכות להיות בצורה של דוחות שנתיים מסודרים, כאשר החשבונות צריכים להיות מסודרים.

בעיות ברישום הבית בטאבו:

שימו לב לנקודה הזו, הרבה מאוד פעמים יוצא לי להיתקל באנשים שרוצים לקחת משכנתא לסגירת הלוואות, אבל לא יכולים בגלל בעיות בבית שלהם. דברים כמו: בית שהיה רשום במנהל והיה צריך לעבור לרישום בטאבו. שימו לב שהדברים האלו יכולים בקלות להשפיע על היכולת לקבל משכנתא.

לכל שאלה, דברו איתי: מרטין- 0508116397 או maratbok@gmail.com