מתי כדאי לקחת הלוואה?

צפריר עקב | צילום: מערכת אשקלונים, צפריר עקב

"העסק במצב לא טוב" אמר יוסי לאשתו. "אני חייב הלוואה, עשיתי חישוב שאם אני לוקח מאה אלף שקל וקונה עוד שתי מכונות אני יכול להכניס עוד 5,000 שקלים לחודש, מה דעתך? זה ישתלם בסוף לא". אז האם יוסי עומד לקחת הלוואה טובה.

חברו של יוסי הרגיש חנוק, "אני חייב לקחת 10000 שקלים לקחת כמה ימים חופש עם אשתי", אמר לחברו הטוב יניב. העניין הוא שהכנסתו של יוסי לא תגדל בשום תורה בעקבות אותו טיול, האם בכל זראת מדובר בהלוואה מטובה או שמא עדיף שלא לקחת הלוואה שכזו?

אנשים שונים מתייחסים אל המילה הלוואה באופן שונה, ישנם כאלו שהמילה הלוואה מייצרת אצלם תחושת אי נוחות והם בלי, וישנם כאלו שהלוואה אצלם היא אפשרות חיובית ומעין קיצור דרך להשגת מטרות.

כשיש כל כך הרבה סוגי הלוואות וכל כך הרבה גופים שנותנים אותן אז יש מקום לכל התחושות השונות. עשיית הסדר בתחום ההלוואות מתחילה מהבסיס, הגדרה.

הלוואה – היא העברת כסף מצד לצד מתוך כוונה לקבלו בחזרה על פי תנאים שנקבעים מראש. סכום הכסף הוא קרן ההלוואה והתנאים יכללו את תקופת ההלוואה, שיעור הריבית, שיטת חישוב לוח הסילוקין, בטחונות וכו'...

העיקרון הבסיסי שעליו נשענות כל ההלוואות הינו שמחר יהיה טוב יותר, ועל כן תהיה לנו היכולת להחזיר את ההלוואה שלקחנו. והלוואות הן דרך מעולה לממן פעילויות ייצור חדשניות שאכן מאפשרות לייצר יותר מאשר אתמול – שלשום. וכך מעגל הקסם עובד:

צמיחה         אשראי           צמיחה

עד פה הבסיס ועכשיו לחיי היום יום:

זוג צעיר גר בשכירות, משלם 3,500 ₪ שכר דירה ומצליח לחסוך עוד 1,500 ₪ לחודש ומקבל תשואה של 3% על החיסכון . הזוג יגיע לחיסכון של מיליון ₪ בעוד כ- 32 שנה! לעומת זאת, בתנאים של היום במידה והזוג הזה ייקח משכנתא של מיליון ₪ הוא יחזיר קצת פחות מ- 5,000 ₪ לחודש והמשכנתא תסתיים בעוד 30 שנה. ההלוואה הזו מסייעת לבני הזוג להגיע אל המטרות שלהם מהר יותר ועם הרבה פחות מעברי דירה.

בעל עסק מעוניין להרחיב את העסק על מנת להצליח לספק שירות ליותר לקוחות ובכך להגדיל את הרווחיות, גם לו יש שתי אפשרויות: הראשונה לחסוך מדי חודש סכום קטן וברגע שמגיעים אל הסכום הנדרש לבצע את השיפוץ וההרחבה. השנייה לקחת הלוואה ולבצע את הרחבת העסק ולהשתמש ברווחים שנוצרו על מנת להחזיר את ההלוואה שתקצר דרך אל המטרה.

זוג צעיר רכש דירה במיליון וחצי ₪ ומימן את הרכישה באמצעות משכנתא של מיליון ₪ והלוואות אחרות של חצי מיליון ₪. סך ההחזר החודשי 10,000 ₪, הכנסות בני הזוג 25,000 ₪ והם מסיימים כל חודש בגירעון שוטף של 5,000 ₪ עוברת שנה והם במינוס 60,000 ₪ כעת הם לוקחים הלוואה כדי לסגור את המינוס, התוצאה גירעון חודשי שוטף של 7,000 ₪ וכדור השלג מתחיל להתגלגל.

המכנה המשותף לשתי הדוגמאות הראשונות הללו הינו שלקיחת ההלוואה שימשה אותנו למטרה שמייצרת עבורנו ערך אשר גבוה מההחזר החודשי בגין ההלוואה, ובשפה שלי: ההלוואה ייצרה תזרים מזומנים טוב יותר. לעומת זאת בדוגמא השלישית ראינו שהלוואה לא עזרה לנו בשיפור תזרים המזומנים ועל כן, מצבנו הדרדר.

לסיכום:

הלוואה טובה – היא הלוואה שמאפשרת לנו לייצר תזרים מזומנים טוב יותר מהתזרים שהיה לנו אתמול, הדוגמאות הן רבות: הלוואות לרכישת נכס (חשוב לבדוק את העסקה טרם לקיחת ההלוואה), הלוואה ללימודים גבוהים, הלוואות לרכישת מכונות ייצור בקיצור השקעות. גם הלוואה שמטרתה החלפת הלוואה קיימת (להחליף הלוואה יקרה בהלוואה זולה) היא הלוואה טובה.

הלוואה רעה – היא הלוואה שפוגעת בתזרים המזומנים שלנו, בדרך כלל הלוואות לסגירת מינוס ו/או סגירת חובות יהיו הלוואות כאלו וישנן גם הלוואות למימון מוצרי צריכה שפוגעות לנו בתזרים כגון הלוואה להחלפת ריהוט ומוצרי חשמל, הלוואה לצורך חופשה וכו'...

במידה ואתם מתלבטים האם ההלוואה שאתם רוצים לקחת היא טובה או רעה, אנחנו לשירותכם! עין צופיה רחוב דרך היין 17 אשקלון  08-6744798

***המדור הינו מדור צרכני ואין לייחס לנאמר בו תחליף לייעוץ מקצועי אחר. ט.ל.ח