אובדן כושר עבודה
14.12.15 / 11:52
מהו ביטוח אובדן כושר עבודה?
כל אדם המתפרנס מיגע כפיו חייב לדאוג לביטוחים שונים כדי להבטיח את עתידו ועל מנת לדאוג למקרים בהם הוא עלול לחלות או לאבד את כושר עבודתו. אין מקום תמיד לסמוך על ביטוח לאומי, בעיקר אם מדובר על צורך בטיפול סיעודי מורכב ויקר או במידה ורוצים כי ההכנסה החודשית תהיה גבוה, או בסמוך לזו שהורגל אליה המבוטח.
בדיוק לשם כך מציעות חברות הביטוח בארץ ביטוח הידוע בשמו אובדן כושר עבודה. ביטוח זה נועד להבטיח מקור הכנסה חודשי כחלופה למשכורת במקרה בו נפגעים כתוצאה ממחלה או תאונה שאינה מאפשרת את המשך העבודה. ביטוח אובדן כושר עבודה ניתן לרכישה באופן עצמאי ונפרד או במסגרת של פוליסת ביטוח חיים או פוליסה של ביטוח תאונות אישיות.
יש הבדל משמעותי בין חברות הביטוח המציעות פוליסה מסוג זה לכן חשוב להשוות בין החלופות ומומלץ לקבל ייעוץ מקצועי כדי לבחור את הפוליסה המתאימה ביותר, כדאי לדעת כי ניתן להרחיב את הפוליסה על מנת להתאים אותה באופן אישי ומדויק לצרכי המבוטח. למשל, ניתן להנפיק פוליסת ביטוח בגין אובדן כושר עבודה המותאמת לעיסוק המבוטח, כזו שכפופה לאורח החיים אליו הורגל ואחרות.
הבטחת מקור הכנסה חודשי חלופי
כאמור, מטרת הביטוח היא להעניק מקור הכנסה חודשי חלופי במידה ולא ניתן להמשיך לעבוד ולהתפרנס בכבוד כתוצאה ממחלה או תאונה. ביטוח של אובדן כושר עבודה ישולם במקרים בהם המבוטח עבד עד להתרחשות המקרה המצער ובעקבות המחלה או התאונה נשללה ממנו האפשרות בשיעור של 75% לפחות היכולת להמשיך לעבוד בתחום עיסוקו.
חשוב לדעת כי הפרשנות לסעיפי הפוליסה היא לרוב רחבה, לכן מומלץ להרחיב את הביטוח כך שיכלול הגדרה יותר מדויקת של תחומי העיסוק המוגדרים למבוטח, בהתאם לכישוריו ולהשכלתו. הרחבה זו יש לציין ניתנת לרוב רק לעיסוקים המוגדרים כצווארון לבן, לכן חשוב לבדוק היטב את מדיניות חברת הביטוח בנוגע לסיווגי עיסוקים ואופן הפעלת הביטוח.
אובדן כושר עבודה מלא או חלקי
על פי רוב, ביטוח אובדן כושר עבודה יופעל כאשר המבוטח מוכיח כי נשללה ממנו היכולת לעבוד בשיעור של 75% ולמעלה מכך. במקרים אלה יקבל המבוטח כיסוי מלא. בהתאם לביטוח אותו רכש המבוטח ניתן לתבוע את חברת הביטוח לקבלת כיסוי חלקי אם השיעור נמוך יותר מ- 75%, וזאת בהתאם לקבוע בפוליסה. בנוסף, בחלק מהפוליסות יש מגבלות כמו תקופת המתנה של 3 חודשים או יותר, ומגבלות על משך התקופה במהלכה זכאי המבוטח לקבל תגמולים מחברת הביטוח.
לאור כל אלו, מומלץ לא רק לבדוק את האותיות הקטנות בטרם ניגשים לרכוש ביטוח של אובדן כושר עבודה, אלא לעשות סקר שוק בין החברות וסוכני הביטוח השונים, בכדי להבטיח לעצמכם את תנאי התשלום וקבלת כספי התגמול בעת הצורך, בתנאים האופטימליים ביותר.
